Reasürans Ve Sigorta Aracılık Hizmetleri

Tesis içi yangın bölmelerinin (fire compartments) yetersizliği ve tehlikeli madde depolama alanlarının risk konsantrasyonunun eksik modellenmesi.

Risk mühendisliği raporlarındaki (risk survey reports) aktif/pasif yangın koruma sistemlerini, sprink sistem debilerini ve coğrafi risk haritalarını inceleyin.

Aynı coğrafi bölgede (örn. Marmara fay hattı) sigorta aracı şirketinin portföyündeki sigortalı kıymetlerin toplam maksimum sorumluluk tutarının (TSI) kapasite limitlerini aşması.

Portföy yönetim sisteminden postal kodlarına ve koordinatlara göre coğrafi yoğunlaşma (accumulation control) raporları alın.

Şirketlerin fikri mülkiyet, iş durması (business interruption) ve bulut altyapısı bağımlılıklarının bilançolarda doğru yansıtılmamış olması.

IT güvenlik denetim raporlarını, ISO 27001 sertifikalarını ve siber güvenlik öz değerlendirme formlarını inceleyin.

Yüksek değerli hassas elektronik yüklerin hırsızlık riski yüksek güzergahlardan geçmesi ve yetersiz fiziki güvenlikli depolarda bekletilmesi.

Nakliye talimatnamelerini, GPS takip loglarını ve ara depolama tesislerinin güvenlik sertifikalarını denetleyin.

Derin kazı ve tünel projelerinde zemin mekaniği raporlarının eksik veya hatalı yorumlanması sonucu ani oturma ve heyelan risklerinin sigortacıya bildirilmemesi.

Zemin etüt raporlarını, geoteknik izleme (inklinometre vb.) loglarını ve mühendislik planlarını inceleyin.

Büyük bir hasar sonrasında XL katmanının tükenmesi ve reasürörün talep ettiği ek reinstatement prim oranlarının (additional premium) cedan şirket ile anlaşmazlık yaratması.

Treaty (Anlaşma) sözleşmelerindeki reasürans şartlarını, hasar ödeme oranlarını ve kalan kapasite limitlerini kontrol edin.

Yüksek riskli veya devasa bedelli projelerin (örn. rafineri, köprü) yerel pazarda tek başına taşınamaması ve uluslararası reasürörlerden zamanında onay alınamaması.

Fakültatif teklif slip (slips) belgelerini, uluslararası reasürörlerin dönüş sürelerini ve imza yüzdelerini (signing percentages) takip edin.

Sigorta şirketinin portföy kârlılığının düşmesi durumunda reasürörlerin ceding commission oranlarını aşağı çekmek istemesi.

Portföyün hasar/prim oranlarını (loss ratio) ve geçmiş dönem reasurans mutabakat verilerini analiz edin.

Beklenmeyen katastrofik olaylar veya enflasyonist tazminat artışları nedeniyle yıllık toplam hasar oranının (aggregate loss ratio) stop loss eşiğini aşması.

Aylık bazda biriken portföy hasar ödemelerini, reasurans prim tahsilatlarını ve stop loss limitlerini kontrol edin.

Uluslararası reasürörün kredi notunun (AM Best, S&P vb.) düşmesi veya ekonomik krizler nedeniyle büyük hasar ödemelerini yapamaması.

Reasürörlerin uluslararası kredi derecelendirme notlarını, solvency (mali yeterlilik) raporlarını ve broker tavsiye listelerini denetleyin.

Farklı branşlardan (yangın, sorumluluk, nakliyat) oluşan paket poliçelerde teminat kapsamlarının mükerrer olması veya arada kalan risklerin (gap) teminat dışı kalması.

Poliçe genel ve özel şartlarını karşılaştırmalı matris kullanarak tarayın, istisnalar (exclusions) maddelerini inceleyin.

Sigorta ettirenin, sigonun konusu olan mal veya can üzerinde yasal ve mülkiyet bazlı ekonomik menfaatinin bulunmaması.

Tapu kayıtları, ruhsatlar, ortaklık sözleşmeleri ve faturaları sigorta teklif aşamasında çapraz kontrole tabi tutun.

Enflasyon ve piyasa rayiç bedellerinin artması nedeniyle sigorta bedelinin (sum insured) kıymetin gerçek değerinin altında kalması ve oransal kural (pro-rata) ihtilafı.

Ekspertiz raporları ile poliçe beyan bedellerini karşılaştırın, bina/makine kıymet artış endekslerini kontrol edin.

Sigortalının teklif formunu doldururken mevcut risk faktörlerini, geçmiş hasar geçmişini veya kronik rahatsızlıkları bilerek gizlemesi.

Hasar anında geçmiş sigorta sicil kayıtlarını (TRAMER/SBM vb.) ve riskin geçmiş hasar geçmişini sorgulayın.

Poliçe süresi içinde risk adresinde, bedelinde veya teminat kapsamındaki değişikliklerin sisteme geç işlenmesi ve zeyilname provizyon hatası.

Zeyilname talep tarihi ile sistem onay tarihi arasındaki süreyi, muhasebe ve operasyon loglarından kontrol edin.

Bağımsız eksperin hazırladığı hasar tespit raporu ile poliçe özel şartları ve reasürans teamülleri arasında yorum farkı oluşması.

Eksper raporunu, poliçe wording metnini ve olay yeri inceleme tutanaklarını teknik komitede değerlendirin.

Üçüncü şahısların kusurundan kaynaklanan hasarlarda rücu ihbar süresinin kaçırılması veya delillerin (kusur raporu vb.) eksik toplanması.

Hasar dosyalarındaki rücu potansiyelini, dava/ihbar zaman aşımı sürelerini hukuk departmanı ile denetleyin.

Karmaşık hasarlarda atanan birden fazla avukat, eksper, mühendis ve teknik danışman ücretlerinin toplam tazminat tutarını orantısız şekilde aşması.

Hasar dosyası başına düşen ekspertiz ve hukuki danışmanlık faturalarını bütçe limitleriyle kıyaslayın.

Büyük deprem veya sel felaketlerinde aynı anda binlerce hasar ihbarı gelmesi ve ilk aktüeryal muhtemel hasar rezervlerinin düşük tutulması.

Hasar yönetim sistemindeki açık dosya sayısını, ortalama ihbar maliyetini ve IBNR (Incurred But Not Reported) karşılıklarını inceleyin.

Yabancı para cinsinden (USD/EUR) düzenlenen reasürans hasar tahsilatlarında kur farkı zararları ve merkez bankası transfer kısıtlamaları.

Hasar ödeme dövizi ile reasürörden tahsil edilecek rücu/hasar payı döviz hesaplarını mutabakat ekstreleriyle kontrol edin.

Sigorta şirketleri (müştéri/cedent) ile reasürans brokeri arasında prim tahsilat bordrolarının ve komisyon oranlarının (brokerage rates) eşleşmemesi.

Aylık mutabakat ekstrelerini (SOA - Statement of Account), prim kesintilerini ve komisyon faturalarını inceleyin.

Sigorta brokeri veya acentesinin poliçe yaparken müşteriye yanlış teminat önermesi, vadeyi kaçırması veya eksik sigorta yaptırması.

Müşteri talimat formlarını (broker letters of appointment), ses kayıtlarını ve poliçe teklif onay yazışmalarını denetleyin.

Acentelerin ürettikleri prim hacmine bağlı kademeli üretim primlerinin (bonus/overrider) karmaşık hesap tabloları nedeniyle yanlış ödenmesi.

Acente komisyon bordrolarını, ciro hedeflerini ve prim ödeme yazılımı parametrelerini kontrol edin.

Sigorta brokeri veya acentesinin portföyünü başka bir aracıya devretmesi sırasında sigortalıların açık rıza onayı alınmadan kişisel verilerinin aktarılması.

Devir sözleşmelerini, KVKK aydınlatma metinlerini ve açık rıza onay loglarını hukuksal açıdan inceleyin.

Türkiye'de yerleşik olmayan uluslararası sigorta/reasürans aracı kurumlarının yerel lisans rejimi ve dövizle sigorta yasağı (5684 sayılı kanun) hükümlerini ihlal etmesi.

Yurt dışı çıkışlı poliçelerin ve brokerlik faaliyetlerinin Hazine ve Maliye Bakanlığı/SEDDK mevzuatına uygunluğunu denetleyin.

Teknik karşılıkların (technical provisions) hesaplanmasında gelecekteki nakit akışlarının, iskonto oranlarının ve risk marjının (risk margin) hatalı modellenmesi.

Aktüeryal raporları, karşılık yeterlilik testlerini (LAT - Liability Adequacy Test) ve özkaynak tablolarını inceleyin.

Sigortacıların brokerler veya sigortalılar nezdindeki prim alacaklarının vadesinde tahsil edilememesi ve şüpheli alacak oranının artması.

Yaşlandırma raporlarını (aging reports), ortalama tahsilat sürelerini (DSO) ve kredi limitlerini denetleyin.

Yüksek tutarlı poliçe prim ödemelerinin veya tazminat ödemelerinin kaynağı belirsiz offshore hesaplardan veya şüpheli şahıslardan yapılması.

Müşteri kabul kriterlerini, PEP (Politik Nüfuz Sahibi Kişi) tarama loglarını ve şüpheli işlem bildirim (ŞİB) süreçlerini kontrol edin.

Yeni uluslararası finansal raporlama standardı IFRS 17 gereğince kârlılık, portföy gruplama (contractual service margin - CSM) ve nakit akış değerlemelerinin eski sistemlerle uyuşmaması.

IFRS 17 uyum projelerinin test sonuçlarını, aktüeryal değerleme modellerini ve genel defter mutabakatlarını inceleyin.

Cedan şirket ile reasürör arasındaki hesap bordrolarında (reinsurance statements) prim payları, komisyonlar ve hasar iadelerinin yanlış eşleşmesi.

Teknik muhasebe mutabakat ekstrelerini, bordro hata loglarını ve ödeme emirlerini kontrol edin.

Eski teknoloji altyapısına sahip sigorta core sistemlerinin, karşılaştırma siteleri ve açık bankacılık API'leri ile veri alışverişinde timeout ve veri kaybı yaşaması.

API gateway loglarını, yanıt sürelerini (response time) ve hata kodlarını (HTTP 500 vb.) izleyin.

Online sigorta satış platformlarında kimlik doğrulama adımlarının (NVI, e-Devlet entegrasyonu) yetersiz olması nedeniyle botlar veya sahte kimliklerle poliçe üretilmesi.

Online satış platformlarındaki IP loglarını, başarısız ödeme denemelerini ve sahte hasar ihbar oranlarını analiz edin.

Parametrik sigorta ürünlerinde kullanılan akıllı sözleşme kodlarında (solidity vb.) bug veya mantıksal hata olması nedeniyle otomatik tazminat ödemelerinin yanlış tetiklenmesi.

Akıllı sözleşme kaynak kodlarını bağımsız sızma ve güvenlik testlerinden (smart contract audit) geçirin.

Hassas müşteri ve poliçe verilerinin barındırıldığı bulut sunucularında (AWS, Azure vb.) yanlış IAM (Kimlik ve Erişim Yönetimi) yapılandırmaları.

Bulut güvenlik duruş yönetim (CSPM) araçlarıyla yetkilendirme loglarını ve açık portları denetleyin.

Kaza veya hasar sonrasında yüklenen evrakların (eksper raporu, fatura vb.) düşük kaliteli fotoğraflarından OCR motorunun yanlış veri okuması.

Otomatik işlenen hasar dosyalarındaki hata oranlarını ve manuel düzeltme (exception) sayılarını inceleyin.